РОССИЯ 24/7
После внесения досрочного платежа финансовые организации, как правило, предоставляют клиенту возможность пересмотра графика — уменьшить продолжительность кредитного договора с сохранением размера выплат либо оставить срок неизменным, снизив регулярную сумму. Эксперт по потребительскому кредитованию, операционный директор компании “Космовизаком” (ГК Cosmovisa) Дмитрий Михайлов в разговоре с агентством “Прайм” объяснил разницу между этими вариантами.
В каком случае сокращается срок кредита, а в каком — сумма выплат
Уменьшение периода кредитования подойдет заемщикам с устойчивым финансовым положением, стремящимся максимально снизить общую переплату.
“Снижение ежемесячной нагрузки обычно выбирают при неуверенности в завтрашнем дне или вероятности уменьшения заработка”, — отмечает эксперт.
Несмотря на меньший размер итоговой выгоды, такой подход делает обслуживание задолженности более удобным для семейного бюджета.
Оптимальный момент и условия для внесения средств
Максимальная выгода достигается при внесении дополнительных средств в первые половину срока, когда большая часть платежа уходит на проценты. Главное условие — совершать операцию строго в дату планового платежа, чтобы сумма шла на сокращение основной задолженности. В противном случае банк может направить средства на погашение начисленных процентов. Согласно условиям договора, необходимо заранее уведомить кредитора о своем решении — во многих случаях это можно сделать через интернет-банк.
Ситуации, когда спешить с погашением невыгодно
Иногда преждевременное закрытие кредитного обязательства может быть финансово неоправданным. В первую очередь это касается случаев, когда свободные деньги представляют собой последний запас. Расходование резерва (рекомендуемый объем которого составляет расходы за 3–6 месяцев) способно привести к необходимости брать новый заем с более высокими процентами при возникновении форс-мажорных обстоятельств.
Вклад как способ получения пассивного дохода вместо погашения
Сложившаяся экономическая ситуация нередко приводит к тому, что проценты по депозитам (достигающие 14–21%) оказываются выше ставок по ранее взятым кредитам (например, льготная ипотека по 7–9%). В таком случае размещение свободных денег на вкладе становится рациональной стратегией. Если доход от вклада превышает плату за кредит, получается, что банк фактически компенсирует вам разницу за отсрочку досрочного погашения, подытожил Михайлов.
