Ивановская:займы с изменяемой процентной ставкой могут представлять риск для кредитополучателей

Переменная ставка по кредиту подразумевает, что процент не закрепляется в договоре, а привязывается к внешнему индикатору — как правило, к ключевой ставке Центробанка либо к межбанковской ставке Mosprime. К этому базовому уровню банк прибавляет собственную фиксированную маржу. Меняющаяся часть корректируется согласно графику, указанному в договоре, и банк не имеет права менять её по собственному усмотрению. Пересчёт может осуществляться ежедневно, ежемесячно или ежеквартально.

Регулятор полагает, что такие продукты следует жестко ограничить — предоставлять их лишь заёмщикам с достаточным резервом по показателю долговой нагрузки, способным сохранять платёжеспособность даже при повышении ставок.

Это особенно актуально для ипотечных кредитов — Центробанк настаивает на установлении приемлемых пределов до того, как рынок ипотечного кредитования с переменными ставками достигнет масштаба, способного породить социальные и финансовые риски.

Кредиты с переменной ставкой труднее воспринимать, чем традиционные продукты с фиксированной ставкой, и сопряжены с рисками мисселинга (навязывания неблагоприятных условий), отметила Ивановская. При высоком проценте подобных кредитов в банковских активах появляются угрозы для эффективности денежно-кредитной политики.

Эксперт советует тщательно оценивать варианты: переменная ставка может оказаться выгодной при уверенности в снижении или стабильности ключевой ставки, однако резкое увеличение процентов сделает выплаты невыносимыми.